Дополнительные расходы при покупке квартиры в ипотеку

Ипотека – удобный способ покупки недвижимости. Однако оформляя ипотеку, многие покупатели ошибаются, полагая, что единственные затраты – это первоначальный взнос и дальнейшие ежемесячные платежи. Это не так.

Расходы заемщика при покупке квартиры в ипотеку

Покупка жилья в ипотеку всегда сопровождается дополнительными расходами. Вот их примерный перечень:

• расходы на заказ выписки из ЕГРН;
• оплата услуг риэлтора, если сделка проходит с его участием;
• оплата услуг нотариуса при необходимости;
• погашение задолженности по коммунальным платежам прошлого собственника;
• затраты на оценку недвижимости;
• оплата госпошлины за регистрацию купли-продажи в Росреестре;
• оплата комиссии за безопасные расчеты;
• страхование.

На каких-то расходах можно сэкономить. Например, действовать без риэлтора и не использовать безопасные расчеты. А какие-то сохраняются в любом случае. Например, госпошлина за регистрацию сделки.

Страхование недвижимости при ипотеке

При ипотеке банк берет купленную недвижимость в залог до тех пор, пока вы не рассчитаетесь. Поэтому страхование недвижимости – это обязательное условие банка для выдачи ипотеки. Отказаться от страховки нельзя, обязанность заемщика оформить страховку на залоговую недвижимость закреплена законом.

Страхование играет на руку банку и заемщику. Для покупателя наличие страхового полиса – это гарантия того, что в случае уничтожения или повреждения недвижимости, заемщик не останется без имущества и с огромным долгом перед кредитором. Для банка наличие страховки – гарантия получения своих денег в случае ЧП с недвижимостью. Если застрахованное жилье будет уничтожено, банк получает свои деньги, а заемщик может не платить по ипотеке.

Случаи, от которых страхуют недвижимость, обычно индивидуально оговариваются в договоре. Но можно выделить основные ситуации, когда страховая выплатит возмещение:

• стихийные бедствия, в том числе пожары, наводнения, землетрясения и так далее;
• аварии в инженерных коммуникациях, например, затопления или взрывы бытового газа;
• действия третьих лиц в виде хулиганства и вандализма.

Страховой полис должен покрывать ту часть стоимости жилья, на которую вам выдал деньги банк. Например, если вы покупали квартиру по схеме: 40 % собственных средств и 60 % от банка, то полис должен быть выдан на эти 60 %.

Ответить на вопрос о стоимости страховки однозначно нельзя. Она зависит от суммы кредита, требований банка, населенного пункта и характеристик недвижимости. Например, если в квартире есть газопровод, то страховка будет дороже, так как возрастает риск.

Страхование жизни и здоровья

Ипотеку можно взять на срок вплоть до 30 лет. Получая кредит, заемщик может даже не задумываться о том, что в течение этого времени могут пострадать его жизнь и здоровье. Но за время ипотеки покупатель может заболеть, травмироваться и потерять трудоспособность. В результате чего он не сможет погасить долг перед банком.

Страховой полис защищает интересы заемщика и банка. Для покупателя полис – это гарантия того, что в случае травмы и потери трудоспособности страховая погасит его долг перед кредитором. Для банка – гарантия получения своих денег. При наступлении страхового случая банку будут либо выплачены ипотечные платежи, пока заемщик на больничном, либо страховая полностью закроет ипотеку, если заемщик умрет.

Страховые случаи оговариваются в договоре. Ситуации, когда страховщик выплатит деньги в счет погашения ипотеки, следующие:

• временная потеря нетрудоспособности из-за болезни;
• постоянная потеря трудоспособности из-за инвалидности или тяжелой болезни;
• смерть заемщика.

Стоимость определяется индивидуально. Чем старше заемщик, тем дороже страхование. Кроме возраста, страховщик учитывает: пол, вид деятельности, увлечения, наличие заболеваний и так далее.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке абсолютно добровольно. Чтобы не говорил менеджер в банке, принуждать вас к этому не могут. Однако при отсутствии страховки, банк, вероятно, поднимет процентную ставку по ипотеке. Поэтому важно заранее просчитать, что выгоднее – покупка полиса или переплата по ипотеке.

Страхование титула

После покупки квартиры может случиться так, что третье лицо будет оспаривать ваше право собственности на ипотечное жилье. Третье лицо может обратиться в суд с двумя видами исков:

• виндикационный иск – его может подать собственник жилья, который был незаконно лишен статуса собственника;
• иск о признании сделки недействительной – его могут подать, если прошлый собственник совершил сделку купли-продажи с признаками мошенничества.

Если истец в суде докажет, что сделка купли-продажи была незаконна, вы лишитесь титула, то есть права собственности на ипотечную недвижимость. В результате у вас не будет имущества, но будет долг перед банком.

К страхованию титула чаще всего прибегают при покупке квартиры на вторичном рынке. Страховой полис выручит покупателя недвижимости, если после покупки его право собственности будет оспорено через суд. Страховая погасит ваш долг по ипотеке перед банком, если суд удовлетворит требования истца.

Страхование титула абсолютно добровольно. Рекомендуем покупать этот полис, если вы не уверены в продавце и хотите обезопасить себя в будущем. Проверьте, чтобы текущий собственник владел квартирой больше 3-х лет. Это срок исковой давности по виндикационному иску. По истечению 3-х лет, даже если появится некий прошлый собственник, чьи интересы не были учтены, он уже не сможет подать иск.

Стоимость страхования очень часто зависит от страховщика. Необязательно получать полис в той страховой, в которую в первую очередь вас направит банк. Изучите предложения в своем городе. С высокой вероятностью вы найдете вариант дешевле того, который предлагает кредитор.

Подводя итог, только один вид страхования является обязательным – это страхование недвижимости. Решение о страховании жизни, здоровья и титула всегда остается за вами. Банк не может на этом настаивать.